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英國史上最大養(yǎng)老金改革生效 55歲便可取現(xiàn)消費(fèi)

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HR369

2015-04-07 11:56:09

此次改革中，55歲以上的英國人將擁有更多權(quán)利決定如何處理自己的養(yǎng)老金。從復(fù)活節(jié)后的星期一(即4月6日)開始，他們就可以從養(yǎng)老金確定繳費(fèi)(DC)儲(chǔ)蓄賬戶中提取現(xiàn)金。

英國財(cái)政大臣奧斯本(GeorgeOsborne)所謂的英國養(yǎng)老金制度“改革”于當(dāng)?shù)貢r(shí)間4月6日凌晨正式生效。奧斯本稱此舉是“近一個(gè)世紀(jì)以來英國最大的養(yǎng)老金改革”。

此次改革中，55歲以上的英國人將擁有更多權(quán)利決定如何處理自己的養(yǎng)老金。從復(fù)活節(jié)后的星期一(即4月6日)開始，他們就可以從養(yǎng)老金確定繳費(fèi)(DC)儲(chǔ)蓄賬戶中提取現(xiàn)金。但也有警告稱，對(duì)個(gè)人來說這可能意味著大筆潛在的個(gè)稅賬單。

此外，英國政府“養(yǎng)老金債券”的發(fā)售時(shí)間也延長3個(gè)月，并且規(guī)模由此前的100億英鎊提高到150億英鎊。其中，一年期債券利率約為2.8%，三年期債券利率為4%，每人最多可以投資1萬鎊。

該債券于今年1月起發(fā)售，原本到2月15日停止發(fā)售，此次延期3個(gè)月，正好到5月7日大選后一個(gè)星期結(jié)束。不少批評(píng)人士指出，從時(shí)間上看，奧斯本的此項(xiàng)決定有明顯拉攏老年人選票的嫌疑，是在為即將到來的大選提前造勢。

自由支配養(yǎng)老金

奧斯本在接受英國媒體采訪時(shí)說：“它意味著努力工作、辛苦存錢的人可以使用他們的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄。”同時(shí)，他還呼吁人們使用政府的指導(dǎo)方案，養(yǎng)老金咨詢服務(wù)(TPAS)將為那些即將退休的人提供養(yǎng)老金指導(dǎo)服務(wù)。

據(jù)英國媒體報(bào)道，此番養(yǎng)老金改革的重點(diǎn)主要體現(xiàn)在，55歲以上的英國人可以從DC計(jì)劃中提取任何金額的款項(xiàng)，需繳稅現(xiàn)金部分將按照正常的個(gè)稅規(guī)定繳稅;稅收規(guī)定也相應(yīng)作出調(diào)整，令養(yǎng)老金存款更易于傳給后代;很多參加確定收益型(DB)職業(yè)年金計(jì)劃的人將被允許轉(zhuǎn)換成DC型計(jì)劃;所有的退休人員都可以獲得政府養(yǎng)老金指導(dǎo)服務(wù)的免費(fèi)指導(dǎo)。

這樣就意味著，6日開始，大約54萬英國人可以掌控自己的養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄。但財(cái)政研究所(IFS)則稱，如果提取養(yǎng)老金的話，很多人將面臨大額個(gè)人所得稅。英國財(cái)政部則稱，他們一貫強(qiáng)調(diào)養(yǎng)老金中的25%免稅，剩余部分按照邊際稅率征收。

資料顯示，目前英國的養(yǎng)老金體系主要由三部分組成，國家養(yǎng)老金計(jì)劃、職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃以及個(gè)人養(yǎng)老金計(jì)劃。國家養(yǎng)老金計(jì)劃基本達(dá)到全民覆蓋，保證普通職工退休后的基本生活，而更高的退休待遇則靠公共或私人雇主提供的職業(yè)養(yǎng)老計(jì)劃和由保險(xiǎn)公司等金融中介機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人養(yǎng)老計(jì)劃等私人養(yǎng)老金來滿足。其中職業(yè)年金計(jì)劃又包括確定收益型、確定繳費(fèi)型和混合型三種，該國公共部門雇員參加的基本為DB型，部分企業(yè)雇員則參加DC型。

投資多元也有風(fēng)險(xiǎn)

盡管養(yǎng)老金改革后，個(gè)人支配養(yǎng)老金的自由度有所提升，但是也有一些擔(dān)憂，比如有人可能會(huì)受到養(yǎng)老金詐騙等的沖擊，或者過早花完養(yǎng)老金。英國在野黨工黨對(duì)養(yǎng)老金的靈活性表示歡迎，但同時(shí)稱他們已多次警告政府并未徹底考慮清楚其中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

一位英國官員稱，英國養(yǎng)老金市場正進(jìn)入難以預(yù)估的狀態(tài)，如果無法獲得恰當(dāng)使用養(yǎng)老金的建議，人們有可能在拉斯維加斯花掉養(yǎng)老存款，或者成為詐騙受害者。

英國金融行為監(jiān)管局(FCA)首席執(zhí)行官韋奕禮(MartinWheatley)說，在改革開始實(shí)施后，該行業(yè)將進(jìn)入“極大的未知”。

“一些儲(chǔ)蓄者55歲后將會(huì)前往拉斯維加斯買跑車，或者算計(jì)著如何在短期內(nèi)用自己的養(yǎng)老金，而不是從長遠(yuǎn)考慮。”韋奕禮說，改革后的第一輪養(yǎng)老金領(lǐng)取者還可能成為犯罪分子的目標(biāo)。

“欺詐和詐騙，常常在不確定性最大的時(shí)候激增。”他說，“這將是不確定性最大的時(shí)刻。”

個(gè)人養(yǎng)老金行業(yè)也因?yàn)槲礈?zhǔn)備好應(yīng)對(duì)變化而遭到批評(píng)。FCA最近發(fā)布了對(duì)該行業(yè)的指導(dǎo)方針，其中包括就投資欺詐等警告顧客。韋奕禮說，詐騙犯已經(jīng)將政府的養(yǎng)老金指導(dǎo)建議服務(wù)作為目標(biāo)，復(fù)制指導(dǎo)客戶的官方網(wǎng)站，欺騙顧客進(jìn)行不正當(dāng)投資。

他稱，根據(jù)2013年的一項(xiàng)調(diào)查，職業(yè)養(yǎng)老金計(jì)劃大約有300億英鎊資產(chǎn)被認(rèn)為沒有獲得很好的回報(bào)。

另有分析認(rèn)為，改革將導(dǎo)致英國房價(jià)的上漲，由于有了處理養(yǎng)老金存款更多的靈活性，新增領(lǐng)養(yǎng)老金者可能會(huì)決定用這筆錢投資房地產(chǎn)，以求更高的回報(bào)率。

“當(dāng)有了更大的靈活性，養(yǎng)老金領(lǐng)取者將尋找其他更高收益的投資，這不可避免地意味著對(duì)購房出租投資的大幅推動(dòng)。”英國會(huì)計(jì)事務(wù)所UHYHackerYoung合伙人吉登斯(MarkGiddens)稱，“不幸的是，通常情況下更高的收益率，意味著更高的風(fēng)險(xiǎn)。”不過這個(gè)分析立即遭到了反對(duì)，倫敦相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)最近的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)英國人均養(yǎng)老金僅為1.77萬英鎊，遠(yuǎn)不夠投資房地產(chǎn)。

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